去银行存钱，图的就是个明明白白。可最近湖南三湘银行搞出个“组合存款”，把一笔钱拆成好几份，存不同期限、不同利率，页面上大字标着“最高年利率2.05%”，看着挺诱人。但仔细一扒，这2.05%根本不是整笔钱的收益，只有40%的资金能享受到。
北京商报记者调查发现，三湘银行正在推“尊享稳健组合”和“尊贵灵活组合”两款产品。拿“尊享稳健组合”来说，1000元起存，资金被系统固定拆成三份：30%存6个月，利率1.3%；30%存1年，利率1.4%；剩下40%存3年，利率2.05%。另一款“尊贵灵活组合”也差不多，3个月、1年、3年三档，占比分别是30%、30%、40%，3年期那档同样是2.05%。
问题就出在这个“最高年利率”上。页面醒目标着2.05%，可实际上只有占四成的3年期存款能拿到这个利率，另外六成的钱利率只有1.3%或1.4%。三湘银行客服自己也承认：“整体综合利率低于2.05%。”按App里的测算，存10万块买“尊享稳健组合”，到期总利息4926.9元，折算下来年利率只有1.64%；“尊贵灵活组合”更低，1.58%。跟页面上那个2.05%比，差得不是一星半点。
更让人别扭的是，这个真实收益藏在计算器里，得自己输入本金、点开测算才能看到。普通储户看页面，第一眼抓到的就是那个大大的“2.05%”，谁没事还去翻计算器？北京寻真律师事务所律师王德悦就说，核心的综合收益信息不该藏在需要用户主动操作才能看到的地方，银行不能拿“提供了计算器”当借口，说自己已经充分披露了。把局部最高利率当成整个产品的宣传标签，很容易让储户误读，有误导嫌疑。
素喜智研高级研究员苏筱芮也指出，普通储户很容易把“最高利率”理解成全部资金的收益率，这属于信披不当。2026年4月颁布的《金融产品网络营销管理办法》里写得很清楚，组合销售金融产品应当以显著方式提醒消费者注意。如果合同里约定了各期限的购买比例和利率，营销展示却没把“综合收益率”同等显著地披露出来，那就存在关键信息展示不充分、以偏概全的合规瑕疵。
博通咨询分析师王蓬博提醒，买这类组合存款，别光盯着最高利率。得自己算算综合年化收益，搞清楚不同期限资金的占比、利率和计息规则，还要弄明白到期滚存、提前支取怎么算，看看资金灵活性跟自己的用钱计划搭不搭。
三湘银行为啥要这么设计？说白了，还是日子不好过。2025年年报显示，该行营收同比下滑18.69%，净利润暴跌87.97%，存款余额也缩了2.04%。民营银行没网点优势，以前靠高息揽储，现在利率一路下行，那套玩不转了，就想着用“组合”包装一下，保留一个高息档位吸引眼球，同时控制整体负债成本。
说到底，靠产品包装吸引储户只是权宜之计。对三湘银行也好，对其他民营银行也好，真正该走的路是扎根本地，服务小微企业和个体工商户，靠本地化服务和场景化经营沉淀低成本稳定存款，从“拼利率”转向“拼服务黏性”。光靠玩文字游戏、打信息差，迟早把储户的信任也搭进去。
来源 | 315诚搜网 综合 北京商报
审核 | 冰岛
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